如何给孩子选择一份保险，来自香港资深理财师的解读

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憨爸的话
这篇文章来源于前段时间的儿童保险启蒙讲座，主讲人是资深理财师兼香港保险经纪公司东方合信联席董事冉晶晶小姐。下面是讲座文字实录。

(by 冉晶晶)

大家晚上好，非常感谢憨爸给我和大家提供这么好的一个平台，和大家一起聊一聊儿童保险。我是本次讲座的主讲嘉宾冉晶晶。相信大部分人已經在講座公告裏面看過我的簡介，我毕业于香港科技大学，定居香港已经有十年时间。目前是香港東方合信集团的聯席董事兼首席分析师。由于时间的关系，我们现在就开始进入今天的主题，深入浅出的为大家说说家庭保险的那些事儿。


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买保险的原因


让我们以上的几幅图开始：

大家可以看到，红色线代表收入，绿色线代表支出，我相信群里的大部分爸爸妈妈应该都和我一样是在成长期的这个阶段，此时收入是高过支出的。那多出来的这部分钱怎么来花，每个人的答案就不一样了。

大家可以自行去google或者百度一下理财金字塔，会出来很多不同的版本，这里简化来说，最底部的这一层里面，首先要做到的是管理风险。家庭首先第一步应该风控的是工作收入减少的风险。

1-为支持家里亲戚或者好朋友，不好意思之下的人情。

2-朋友圈里风靡的热销产品，收益好投入也少，好产品就值得买！

以上的这两种情况其实都是不可取的，保险是一种风险管理工具，算是家庭理财的基础，主要功能在于分散和降低风险。分散的是家庭收入的突然中断，增加经济压力的风险；降低的是不同阶段家庭收入不确定的风险，简单来说就是无论是突发情况还是不稳定造成的经济问题，保险实际的功能是提供给家庭一个完备的保障。

2
从了解需求开始，而非产品

购买保险之前，应该先放下保险的种类和不同公司之间产品的差异，核心的一点是给你最担心风险排个序，按照风险程度的高低，就是一个家庭该购买保险的顺序。

这里有一张我经常让爸爸妈妈帮忙简单填写的一份收入支出表。简单的说一下这个表啊。。。。填完以后，根据下面的财务诊断参数分析，你就可以看到自己的家庭在财务自由度等方面的一个状况了。

这个表对于了解自己的需求是有很大帮助的。如果发现你的工作收入依存度很高，财务自由度指标比较低，那就说明你是不能停止工作的，这个时候给工作收入本身设置保障就非常重要了。


3
购买顺序

购买顺序：先保大人，后保小孩

我遇到过很多父母，在咨询的过程中一直以孩子为先，其实这个思路是需要调整的。身为年轻的父母，年幼子女的最大保障来自年轻父母自身，如果父母发生风险，收入中断，没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠。所以就科学的规划而言，应该先保大人后保小孩。谁是家庭的经济支柱，就应该优先考虑。虽然是优先考虑大人，但是这次我们还是切合主题，先来说一说如何为孩子挑选一份合适的保险

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如何为孩子挑选一份合适保险

身为父母，真的都蛮不容易的，会担心孩子出现健康问题，担心孩子在外发生意外等等。针对0-10岁的小朋友，家长时常会资讯的问题是，如何做医疗补充来涵盖门诊，药品以及手术住院的花费。国内目前很多一线城市开立了多家私家医院，保险可以负担相对高昂的私立医院开支，给孩子更好的医疗和护理环境。以及一些意外情况，比如在学校里玩耍时扭伤，磕磕碰碰等等。很多父母会问，市面上的公司和产品那么多，我该如何选择。

其实首先要明确自己的需求是什么，想解决什么问题，这将直接决定方案规划的重点与产品的对比选择。

相关孩子的健康问题，终身及定期寿险、少儿重疾、少儿高端医疗则是要重点选择的；

针对意外情况发生，意外身故、意外伤害、意外医疗、住院补贴是重点选择的方向；

如果担心大人出现问题而导致孩子生活无保障，则教育金保险、付款人保障豁免的保险等是重点选择的方向。总之，每个家庭的情况都不同，明确需求和目标是购买保险前首要解决的问题。
 
在一份完备的方案中，产品不是最重要的，因为某些明星产品，基本上每个保险公司都会有涉及。相反，最重要的是解决方案。对于专业的理财策划师而言，提供的解决方案要根据客户的财务需求以及潜在需求，使用保险产品的组合，来实现客户的目标。考验一个保险方案是否合理，有两个标准：一是看这个方案是否经得起风险的考验；二是看这个方案是否经得起时间的考验。

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如何经得起风险的考验

根据这两点，我首先来说说经得起风险的考验。


我这里重点说一说重大疾病保险。不少的爸爸妈妈，会将重大疾病保险理解为在罹患重病的时候，给小孩子用来治病的，其实这个理解是不完整的。重疾保额的设置，不仅是对医疗费用做一个保障，更重要的是对失去工作以后的一个工作收入保障。因为很多时候孩子病了，是需要父母一方经常请假甚至全职照顾的。
 
在给孩子设置重疾保额的时候，我听过一种说法叫小朋友嘛，做个50-100万就差不多了，因为这么多钱看一次病是够的。其实这个是有偏差的的啊，一般来说我们建议家长在给孩子设置保额的时候将父母一方的收入也放在里面一并考虑，附加上父母一方收入的5倍左右作为未来生活开支的储备。（这个是比较简便的估算值，更精确的可以通过计算家庭的财务缺口来估计）。
 
给孩子从小购买重疾保险是保险规划里我认为重要的一个规划，因为给孩子投保的保费便宜，而且是保障至终身的。那么这里说一说重疾险主要分消费型和储蓄型两种，简单来说消费型的由于不带储蓄成分，保费相对便宜，不好之处能就是通常只能保障孩子到65岁左右，而且保费会跟随孩子的年龄逐渐递增。而储蓄型保险通常采用恒定保费保障终身，但是保费相对来说贵一些，如果在预算有限的情况下，可以考虑购买一部分储蓄型附加一个消费型，这样可以提高保障额度而又不会给家庭经济造成大的负担。

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重疾保险的三大挑选要素

重疾保险的三大挑选要素：杠杆比率，疾病保障范围，退保分红率。
 
如何选择适合自己的重疾产品，主要看三个方面。第一是杠杆比率，第二是疾病保障范围，第三是退保分红率。合适的产品实际上是在这三点上做一个平衡。通常我们会为大家设置几家公司的产品来做比较，这个因人而异，不存在某一家的产品最好一说。

关于杠杆比率，有两种算法，第一种是用首年保费除以总保额，一般来说，孩子的可以做到100倍以上，大人的在40倍左右。第二种算法是用总保费除以总保额，一般来说，孩子的可以做到1：4/5，也就是用一块钱可以买到四-五块钱的保额，35岁左右的大人来说，可以做到1：2，也就是用一块钱可以买到2块钱的保额。

关于退保分红率，这个有专门的方法可以计算，我们认为，从回报来说，重疾保险本身的功能是保障，所以回报不会很高，但是基本上比较健康的产品是可以做到缴款期结束时退保可以拿回全部本金。


这里有一个我们自己开发的分析工具，专门设计的一个重疾产品对比表，根据ABCDEF六家的计划书，花一些时间将计划书的数据填入，根据一套公式的运算，就可以给每款产品打分，这样会大大缩短选择的时间，以及非常清晰的看到各款产品的特点。

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如何设置孩子的方案


这里可以看到，给孩子购买保险的顺序应该是底层的这四款保险有限考虑，我们建议父母在设定方案的时候可以选择给孩子购买重疾人寿二合一的产品作为主保，附加医疗保险（门诊，住院+手术），以及意外的部分。那么主保的部分通常缴款年期在20年左右，附加保障由于是定期保险，是交一年保障一年的，可以随时停掉，通常附加的医疗保险会比单独买一个医疗保险划算一些，甚至在主保发生索赔的情况失效之后，附加的医疗保障依然可以接着用下去。

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如何经得起时间的考验

接下来我们来重点讲一讲如何经得起时间的考验？

大家可以看下这幅图，说的是人民币和美元在过去三十多年以来的通胀比例。简单来说，1979年100块可以让一家人过上不错的日子，如今需要大概7000多才可以完成。70多倍的通胀看起来有些吓人。相比之下，美金的通胀就小很多。大家可以自行google或者百度一下M2-GDP=通胀的这方面概念，可以留意一下这方面的信息。


配置以美元这样的低通胀率的货币作为保单的币种，是可以在时间长河里经得起考验的。

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儿童保险投保小tips

1: 因为保费随年纪递增的问题，有父母会赶在生日之前给孩子买保险，但其实很多家保险公司是有一个生日反推追述期的，3-6个月不等，用好这个追述期间，就可以合理安排自己的时间，不用那么着急，在没有对比清楚的情况下投保。

2：买保险前，最好问经纪人或者代理人索要合同范本来参考，单凭一个广告宣传单张和一份预期的收益表来投保，可能会出现之后的合同纠纷。

3：做现有的保单整理，相信很多父母已经给孩子购买的保险，针对保障的不同类别，做一个表格备存，这项工作有时候需要详细的拆解和分析，可以找专业人士帮忙。

4：孩子出生以后15-30天左右就可以投保。建议早给孩子投保。

5：意外险通常都是定期保险，属于消费型，一定要留意合同里的各项意外的定义以及索赔的百分比，25%，50%，100%。

6：留意儿童疾病受保事项。出血性登革热，儿童多发的一型糖尿病，川崎综合症，成骨不全症等等。

7：根据保监会最新规定，被保人不满10周岁，以死亡为给付条件的保险总额不得超过20万，10周岁到18周岁，相应保额不得超过50万。这对这一项保额的不足，可以购买海外的终身寿险作为补充给孩子有一份终身保障。

8：留意保险合同里面的附加保障。有很多产品的设置是买一块糕，搭十颗枣。可能会有人告诉你这十颗枣都是送的，而且还看不到这十颗枣每一颗的价钱，建议是以买主保为主要目的，附加保障小心选择，因为很多附加保障都是定期类产品，随着年限的增加保费会逐年递增。

9：在医疗保险以外，还可以给孩子购买住院现金保障（这个保障和医疗费用没有关系，是固定额度，按照天数来赔偿的），保额通常建议设置为大人的日工资2-3倍，这样当父母一方请假照顾孩子期间，就可以有工作收入补偿。

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