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 发信人: jerald (老白菜), 信区: Economics
标  题: 信贷集中对金融业和实体经济危害（转） 
发信站: 日月光华 (Sun Jul 21 23:09:24 2002)


 

 

信贷集中对金融业和实体经济危害 


作者 张跃文 , Jul 20,2002
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信贷集中对金融业和实体经济危害
张跃文

　　一些商业银行为规避风险和降低成本而采取的信贷集中策略，不仅增加了大额贷款损
失的风险，而且客观上起到抽紧银根、限制内需增长的作用。信贷集中对金融业和实体经
济的危害开始显现。


　　信贷集中积聚风险

　　近年来，沉重的不良资产负担和相对保守的信贷原则，使以四大国有独资银行为代表
的一些商业银行不约而同地选择了信贷收缩和信贷集中。

　　据统计，从1999年到2001年，我国金融机构贷款与存款的比率从87%下降到79%。同时
，贷款向大企业、大城市、大项目集中的“三集中”现象，几乎成为一些全国性商业银行
的信贷原则。据国家经贸委调查，全国90%的新增工业贷款投向了数量不足5%的AA级以上的
大型优质企业。此外，国家重点基建项目、国债技改项目和中心城市的地方基建项目，也
吸引了大量信贷资金。

　　应当承认，信贷集中对于降低银行经营成本和坏账发生率，确实具有一定作用。大型
商业银行发挥资金和网络优势，重点服务大项目、大企业也是完全合理的。问题是目前国
有银行体制转型没有完成，客户选择机制不完善。银行在考查贷款对象时，往往注重对方
有没有“国”字背景，或者是不是上市公司。只要是国家财政支持的项目或上市公司的项
目，银行往往不惜重金长期放贷。由此形成的信贷风险其实已经不少。而且在信贷集中原
则指导下发生的贷款损失，往往数额巨大，直接危及银行的稳健经营。比如，由于对上市
公司考核不够，有银行将贷款放给银广夏、蓝田股份之类的造假公司，形成了巨额坏账。


　　实体经济患上“资金贫血症”

　　在某些银行为贷款集中带来的眼前利益沾沾自喜的时候，大批企业特别是中小型企业
却饱受资金紧缺之苦，整个实体经济似乎都患上了“资金贫血症”。

　　国家经贸委日前就资金状况对全国1680户企业进行问卷调查，结果令人担忧。有88%的
企业反映资金紧张或者非常紧张，回答不紧张的企业只有188户。值得注意的是，在1600多
家企业中，有617户是AA级以上的企业，这其中仍有84%的企业反映资金紧张。如果说企业
的回答带有一定主观倾向，那么银行的信贷数据应该更能说明问题。据统计，我国金融机
构工业流动资金贷款在贷款总额中的比重，从1997年的22%一路下降到去年的16%。而与此
同时，我国个人住房贷款余额从1997年的190亿元上升到今年一季度的近6000亿元，几年间
增长了30余倍。这说明工业贷款的减少，并非银行没有资金，而是一些银行将信贷重点转
移了。

　　缺乏流动资金贷款，意味着企业的简单再生产不能正常进行，而获取长期技术改造资
金的途径又十分有限。大批企业陷入了技术不能升级，正常生产难以为继的困境。实体经
济的稳定增长由此受到较大影响。

　　信贷分工乃长远之计覆盖面广，运营成本高，是商业银行不愿向基层企业贷款的主要
原因。

　　　一些商业银行为了限制分支行向基层企业贷款，一方面上收贷款权限，一方面制定
了银行内部较高的上存利率，分支行不向企业贷款，也可以将存款转存入上级行而获得利
差收入，有的银行内部利差接近2个百分点。分支机构的作用仅剩下了吸收存款。在一些存
款额较少的贫困地区，银行甚至干脆撤消分支机构，减少开支。

　　国家经贸委副秘书长马建堂建议，为解决信贷集中问题，国家要鼓励商业银行发放信
用贷款和金融创新，扩大流动资金贷款权；建立健全贷款营销激励机制和信用担保体系。
除此之外，马建堂还建议，为了分散大型国有银行的信贷风险，应当引进外资和民间资本
建立股份制商业银行，壮大城市商业银行等中小金融机构，让地方金融机构成为发放企业
小额短期流动资金贷款的主力军，实现全国性商业银行和地方银行的信贷分工




 
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