来自：支付技术那些事
“好借好还，再借不难”，是民间老百姓对借钱行为的评价。一个“好还”是评价一个普通人是否值得借钱的一个指标。
如果换做是银行等资金中介来讲，怎么来评判一个陌生人是不是可以放贷，又能放贷给他多少钱呢？当然也需要一个客观的数据支持，征信，作为“信贷或者经济行为的身份证”，起到了至关重要的作用。
支付是敲开金融服务的大门，风险控制是金融的命脉，个人征信是消费金融重要基础设施，风控又离不开征信。
目前形成了“国家+市场”的双轨制，央行的征信中心作为国家的金融基础设施筹建，对于市场由多家征信公司形成的“百行征信”为代表。
央行个人征信系统具有高效搜集数据的能力，但主要侧重于提供基础服务。为服务于互联网金融，民间征信机构展开试水，譬如芝麻信用分的运用，在搅动市场的同时也带来了诸多争议。2018年初由央行牵头八家民间征信机构组建的百行征信也受到社会各界的关注。
个人征信，准确的来讲是一个舶来品，中国现代意义上的个人征信始于改革开放，发展是加入世界贸易组织（WTO）之后。
1999年，经朱镕基总理批示，上海资信有限公司（Shanghai Credit Information Services，Co.，Ltd，下称上海资信）开始个人征信的试点。上海资信成立于1999年7月，并于2009年4月成为央行征信中心控股的子公司，可谓是央行嫡系的“小征信中心”。
2000年之后，中国房地产市场和消费金融的兴起，政府积极推进个人征信系统的建设。在2004年，国务院已批复央行牵头的企业和个人征信体系建设专题工作小组起草的《建设企业和个人征信体系总体方案专题报告》（下称方案）。这是中国最早的关于征信业建设的顶层设计。方案明确，中国征信业建设目标是，形成覆盖全国的信用信息服务网络，“以商业银行信息为主要来源，逐步扩大到保险、证券等其他金融业信用信息，辅之以其他部门的相关数据，在此基础上，再尽可能与工商、税务、质检、海关等部门的信用信息连接，既进一步满足商业银行对信贷征信的需求，也服务于其他部门的征信需要”，以及“形成少数采集并存储全国信用信息资源的大型基础征信机构和众多提供信用信息评估等信用增值服务的征信服务公司并存，既有分工又有市场竞争、运行高效的社会征信机构体系”。
央行征信系统运行其官方名称是“国家金融信用信息数据库”，是世界银行集团旗下，国际金融公司（IFC）帮助央行征信中心搭建了“一代”征信系统。最后交付中国人民银行征信中心（Credit Reference Center，CRC）承担系统维护的工作。但迄今，征信中心仅对银行类信用信息全面采集，对其他类信用信息如保险信用等信息采集刚开始推进，接入的公共信息也相当有限。央行征信中心实质上就是一个征信机构，分为个人和企业征信机构。
对众多征信系统可以由三个方面进行区分：
1. 采集数据源和内容
2. 对外输出哪些产品。
3. 为谁提供服务？
央行征信系统在成立之初，利用体制的力量和具有公信力的平台，仅数年就完成了全国银行的信贷数据的采集和整合。收录了超过5.2亿消费者和约2600万户企业等法人的信用记录，目前有1233家小贷机构接入央行征信中心。央行网站发布的最新数据显示，截至2018年年底，全国共有小贷公司8133家，15.16%的小贷机构接入。
可以看出主要数据来源是银行+部分小贷公司的金融数据。
这里多介绍一下，我们常用的阿里的花呗和借呗的主体是小贷公司，作为第一批，早已接入央行的征信系统，所以很多同学问上不上征信，也就可想而知了。
央行征信中心提供的主要产品是消费者信用报告，对外提供信用报告的查询服务。目前，央行每天个人信用报告的查询量是555万次，企业信用报告的查询量是30万次。这个需求逐年上涨，也反映了消费金融在中国的飞速发展。
“征信中心已经成立十几年了，至今产品种类基本只有征信报告，且未能覆盖全部人群，这并不算一家真正的征信机构，应该叫‘征信报告机构’。”曾有专业人士吐槽说。
2014年底，央行征信中心就推出了个人信用评分产品——个人信用报告数字解读，并引起了各类放贷机构的持续关注。不过，目前仅有部分试点银行可试用数字解读，用于信用卡、按揭贷、消费贷等零售业务的信贷风险管理。由于机构定位和个人信息敏感等原因，央行个人信用评分目前仅在规模较大的银行等金融机构推广。央行征信中心是中国人民银行的一个部门，主要对受央行和银监会监管的信贷机构提供征信服务。
央行系统对外服务之后，在信贷风险管理领域发挥了重要作用，大幅度降低了银行信贷的不良率。
2011年之后，以P2P小贷为代表的互联网金融在中国发展迅猛。这些新金融机构亟须征信服务，而央行征信中心由于覆盖人群不足或监管的原因，很多时候没法给他们提供直接征信服务。前面说过，央行的征信系统主要采集银行和部分小贷公司的信贷数据，对互联网金融下的P2P平台和大部分网贷平台，央行征信中心目前既不向其采集数据，也不向其提供征信服务。目前仅有约15%的小额贷款公司和央行征信系统形成了信用信息的交互。新兴的互联网金融缺乏配套的征信服务，央行征信管理部门也开始跟进。
2013年3月15日，央行的《征信业管理条例》，正式开始实施，标志着民营征信机构可以申请个人征信牌照。在2015年1月5日宣布由八家民间个人征信机构开始个人征信工作的试点，希望能够发挥市场的力量和技术的后发优势，更好地为互联网金融的发展保驾护航。首批试点分别是芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信等八家公司。初步的思路是，按照业务范围分类监管原则，持牌金融机构的信息由央行征信中心采集，新成立的综合性征信机构采集持牌金融机构以外的信息，特别是互联网领域的个人信用信息，两者都可以给银行或银行以外的机构提供服务。
八家民营征信机构中最具有代表性的就是蚂蚁金服旗下芝麻信用，开创了芝麻信用分这一征信产品。
随着8家试点的成立，2015年之后，个人征信得到了中国全社会关注，以及部分外国征信服务提供商。政策窗口打开、互联网金融发展的急需、领导人的重视、资本市场和投资人的热捧，以及互联网巨头和大数据公司的积极参与，所有这些因素叠加起来使得个人征信在中国引起了前所未有的关注度。大量新兴机构在不了解征信商业本质的情况下涌入征信行业寻找商机，产生了大量的产业泡沫，部分机构甚至搞不清楚风控和征信的区别。
整个社会，大约有50万家公司的名称中包含征信的字眼，其中有接近一半要做个人征信业务。但是，这些民间征信机构的探索还是遇到很多挑战，其中最难的是一是，央行征信系统的数据不开放，银行等金融机构也不愿意把数据交给这些民营机构。二是，新兴的互联网金融公司由于自身的业务问题不愿贡献其核心的信贷数据。
作为试点的八家征信机构也无法回避信息采集的难题，八家机构或采集各种相关的大数据，或依赖本身金融生态体系中的一些消费数据，于是，一些行业问题开始凸显，并引起了监管层的重视。
“银行反映，有一些不准确的问题。对比八家机构提交的随机样本数据和央行征信中心的同名样本数据，发现常常得出相反的结果。
比如某一个消费者，根据大数据收集的信息得出的信用评分高，但在征信中心查询发现这个消费者信用情况并不好。这种现象比较普遍。”
“造成这一结果的最主要原因是，八家机构采集信息覆盖面太窄，主要是自己平台上的客户信息。”。
对中国国内个人征信市场的乱象，万存知指出，需澄清国内对征信市场存在的误区、正确理解征信的概念，才能回归征信的本质。
首先，征信和社会诚信是有区别的。征信与资金往来有关，主要是考察借款人的还款意愿和还款能力，不是仅看还款能力。
二是征信产品主要应用于借贷领域，不是什么领域都能用征信产品，比如婚恋。“个人征信信息只能共享消费者的负债信息，这是构成征信逻辑的主线，但不是所有信息服务活动都是征信。”万存知表示。
三是征信应该保持社会公平和正义。比如通过大数据对人物画像，把消费者划成不同的人群，分成三六九等。“这种方式用于产品策划、产品营销无可厚非，但如果用于征信，就有歧视性。”万存知强调。
2017年4月21日，央行征信管理局举行了个人信息保护的国际学术研讨会，相关监管层领导宣布全国八家个人征信机构没有一家合格的。于是，被炒作一时的以技术驱动和数据驱动的民营个人征信建设落下了帷幕，泡沫破灭。
在征信中心业务发展和体制改革进展缓慢、服务能力不能满足市场需求的背景下。针对民营个人征信机构从商业模式、利益输送到个人信息保护在内的种种担忧，央行监管层继续探索中国个人征信之路，最后选择采用会员制。即将上述八家民间征信机构作为股东，由行业自律组织，中国互联网金融协会牵头成立了一家新的征信机构。2018年初，监管当局批准设立中国国内首家市场化的个人征信机构——百行征信，意在纳入央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据，并主要服务新兴的互联网金融机构和中小银行。
百行征信注册资本10亿元，中国互联网金融协会持股36%，此前筹备的八家个人征信公司——芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、华道征信——分别持股8%。看到这有没有感觉很相似的感觉，想一下线上支付领域上演过类似的情景。百行征信最初的名字是“信联”，类似于支付领域的“网联”和“银联”。覆盖互联网金融（网络小贷机构、P2P平台和新兴的消费金融平台的消费人群（估计约在5000万到1亿人左右），和覆盖传统金融消费人群的央行征信系统形成互补。
一是持牌金融机构，包括银行业、证券业、保险业以及持有其他监管部门发放的与金融有关牌照的机构，包括助学贷、房贷、消费贷、信用卡、担保等信息。
二是贸易信用，即持牌金融机构之外的负债信息，是企业给个人提供的商业信用，以及个人和个人之间的借贷。前者如电商赊销服务，后者如P2P。
三是公共机关掌握的个人在履行法律义务中形成的信息，包括行政机关、司法机关等，涉及欠税、欠缴社会保险费、法院判决未执行的债务信息等。
“个人总负债中第一个领域的信息量占85%，第二个领域占10%，第三个领域占5%左右。“新培育的个人征信机构，必须能够在全国全面采集前述第二个和第三个领域的债务信息，提供综合性服务；人民银行征信中心和新设的个人征信机构按照市场规则进行信息共享。”百行征信已与包括小贷公司、融资租赁、融资担保、消费金融、P2P等在内的17类700余家机构签订了业务合作和信息共享协议。采集信息覆盖面已有5000万到1亿人。
与央行征信中心固定周期信息采集相比，百行征信系统的灵活性在于，采用了新一代的大数据架构，更加强调用户体验以及便捷性，一旦机构上传的客户数据发生变动，可以主动推送给放贷机构。2019年1月1日，百行征信开启了个人信用报告、信息核实核验和特别关注名单三款产品的上线验证测试工作；
并计划于近期启动个人信用报告产品的查询服务试点，目前正在集中精力进行数据质量检测，着手开展开通查询服务前的各项业务和技术准备工作按照监管层的定位，百行征信本质上就是一个专业征信机构，主要面向特定场景（互联网金融）的消费者，其设立的目的和上述八家个人征信机构是一样的，希望为新兴网络小贷机构、P2P平台、消费金融平台等提供征信服务。但是，按照征信业“谁报数谁查询”的基本规则，“对于接入机构来说，当然更倾向于接入一个数据更多、更成熟的系统，因为可以查的数据多、验证结果也更准确。”业内人士介绍。
小贷公司中，百行征信最为关注的互联网小贷有趣店、51信用卡、蚂蚁小贷等。芝麻信用的兄弟公司蚂蚁小贷，早已接入央行征信中心，但目前并未接入百行征信。前些天我们也看到了阿里和腾讯两家公司因为信息隐私问题，已公开拒绝上报自己的金融消费数据，对百行征信的发展也是一个担忧。
芝麻信用、腾讯征信、前海征信是八家机构中数据最为丰富的，这三家机构除了参与对百行征信的股本投资，没有一家对百行征信有人才输出、技术输出和数据输出。从整个个人征信的发展史我们可以看出，最早由国家主导建设，慢慢地转向市场，最终，还是回到了国家监管之下。百行征信其实就是国家和市场的一个折中产品，两个征信系统的数据也在不断的融合，比如9月份的新闻，P2P全面接入央行征信和百行征信。9月2日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持在营P2P网贷机构接入征信系统。请各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构（即人民银行征信中心）、百行征信等征信机构。
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